相互保靠谱吗 相互保可以替代重疾险吗?

  • 作者:清欢
  • 来源:财大师
  • 类型:整合
  • 发布日期:2018-11-04 08:30:01

前些天,阿里帝国旗下的蚂蚁保险、芝麻信用同信美互助一起推出了相互保。截至目前已经有1100万人加入,那么什么是相互保,相互保真的靠谱吗?相互保可以替代重疾险吗?
相互保靠谱吗 相互保可以替代重疾险吗?

一、什么是相互保

相互保其实就一种原始保险模式:相互保险。

简单的说:就是具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任。而相互保约定的事故,就是规定的100种重大疾病。

再往本质上探究一点,与其说这是一种原始的保险,不如说这是一种新型的众筹模式。

其实相互保的本质就是众筹,与传统的水滴筹等平台不同,这次支付宝站了出来设立了规则,把这个众筹的圈子封闭起来,只要是这个圈子里的人想筹到钱必须都要给他人出钱。这样就避免了传统众筹筹不到钱情况。再与芝麻信用分挂钩就形成了良性循环。

二、相互保靠谱吗?

不管是原始保险,还是新型众筹。要问相互保好吗?相互保靠谱不靠谱?

1、相互保的健康告知问题,缺乏监管。

相互保的健康告知本身已经很宽松:增生,良性结节都可以投保。传统的健康告知作为保险公司一种风险过滤手段,在相互保的作用十分薄弱,因为相互保的赔偿不是由保险公司进行的,而是由参保的人员均摊。不是自己赔偿,信美的相互保难免会在健康告知审核上把控不严。

2、加入成本较低,风控难以把握。

与重疾险相比,加入相互保的成本很低。这也就造成了犯错误的很低,不用担心拒赔带来的巨大损失。重疾险隐瞒健康告知可能造成是拒赔加十几万的保费血本无归,所以大多数投保人都对重疾险的健康告知很谨慎。而相互保不同,保费非常的低,健康告知可能没有加以关注。

这两点加在一起,很容易使相互保成为一个高风险的聚集地,聚集很多患重疾风险很高的人参保,患重疾的人越多等于理赔越多,理赔的增加会增加均摊的费用,这样势必会造成每期保险费的升高。

三、相互保可以替代重疾险吗

与重疾险大几千的保费相比,相互保的保费简直不要太便宜!但是重疾险的作用也是相互保无法代替的。有下面几点理由:

1、相互保保额低,无法覆盖高额的医疗费用,存在因病致贫的可能性。

2、相互保只关注重大疾病本身,不包含轻症责任。重大疾病的理赔条件非常的严苛,多数均为疾病的终末期。相互保没有轻症责任,更不包含轻症豁免保费。

3、相互保的保单不具有现金价值,重疾险的保单具有现金价值多数可以进行保单贷款。

4、50岁后保额下降,60岁后无保障。患大病的几率是随着年龄上升的,相互保的保障不符合这一点,60岁后很难配置重疾险,容易出现晚年没有保障。


财大师保险小贴士

相互保虽然看起来很美好,但是实际上只能锦上添花,而重疾险才能雪中送炭,建议大家优先配置保险,不要依靠这一类众筹互保。


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