免息仅收手续费?信用卡现金分期利率其实并不低

  • 作者:般若
  • 来源:财大师
  • 类型:整合
  • 发布日期:2018-11-23 08:30:01

自去年互联网现金贷被整顿以来,多家银行开始发力?信用卡现金分期也就是信用卡现金贷业务,正全力进行市场推介。号称免息仅收手续费的信用卡现金分期业务利率怎么样呢?
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什么是信用卡现金分期

信用卡现金分期更像是将贷款业务“嫁接”在信用卡上:持卡人向发卡银行申请信用卡现金分期,银行以持卡人信用卡持有时间、使用情况、额度等作为该持卡人资信情况的依据,再结合持卡人工作证明、收入水平等条件,综合审批。实际上也是一笔信用贷款,只是有历史用卡的行为记录,银行更容易判断申请人的信用状况以及资质情况,也因此,信用卡现金分期申请与审批流程更简单。

银行的信用卡现金分期产品类型多样,额度上也有所区别。有些银行信用卡现金分期业务是在现有额度范围内划出一笔额度供申请人分期使用;有些信用卡现金分期业务是在现有额度基础上额外再授予一笔信用额度,这种情况下,给予的额度可能会高一些,但最高也在30万范围内。

信用卡现金分期手续费

信用卡现金分期业务,是一笔小额贷款,仅限用于旅游、装修等。这笔贷款以现金形式发放至用户同名的借记卡,用户以分期形式偿还,银行按期数和费率收取手续费。典型如招商银行“e招贷”、浦发银行“万用金”、广发银行“财智金”等,贷款额度在5万元至30万元不等。

表面看来,“ 免息仅收手续费”的诱惑力极大,然而事实真是这样吗?

举个例子,建行2017年银行卡手续费收入422.42亿元,增幅为12.20%。再比如,招行信用卡的e招贷业务以贷款10万元分3期计,每月持卡人需支付手续费950元,总计2850元;如果把这笔10万元的贷款分12期偿还,按照0.75%手续费费率计算,每期手续费750元,总计支付9000元。这两种分期贷款利率,算下来的年化利率分别为11.4%和9%,已高出一般消费贷利率水平。

然而,这还不是真实成本。等额分期的手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算的,并非按照每月剩余的贷款额度计算。据专家介绍,按照IRR(内部收益率)公式算下来,10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。是不是很惊人?


财大师信用卡小贴士

信用卡现金分期利率其实并不低,不要被“免息仅收手续费”给迷惑了。

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