P2P的资产业务这么多 我们应该怎么选投安全?

  • 作者:清致
  • 来源:财大师
  • 类型:转载
  • 发布日期:2018-11-07 15:34:57

资产业务的好坏,直接就决定了平台生死存亡。因此在投P2P之前,必须要了解你的钱投去哪儿了。

底层资产业务,是金融风险的本质,P2P行业也不例外。
P2P的资产业务怎么选

要判断一个P2P平台是否靠谱,首先看它的资产端业务。

资产业务的好坏,直接就决定了平台的生死存亡。因此在投P2P之前,必须要了解你的钱投去哪儿了。

我们在P2P平台上,看到的各种长短标的,底层其实就是资产。通常可以分为两类:有抵押物的资产、无抵押物的资产。

有抵押物的资产:比如车贷资产、房贷资产、票据质押等;

无抵押物的资产:比如消费贷、融资租赁、供应链金融等。

今天财大师小编带大家了解一下,P2P常见的资产业务有哪些?你该怎么投?

一 、车贷资产

车贷分三种:车抵押贷、车质押贷、以租代购。

车抵押贷:借款人不用押车,办好相关手续,车上装好GPS定位后,就可以开走了。

车质押贷:借款人的车和钥匙,要扣押在平台的资产端门店,不用担心借款人跑路或变卖汽车,风险相对更低。

以租代购:承租人(借款人)需要等到租约满之后才能把汽车过户到自己名下。承租人如果无力偿还月租,平台可以把车再收回来,继续租给别人或转手卖掉。

这三类车贷通常会有哪些风险?

车抵押贷主要面临两个问题:一方面,一车多抵的现象普遍,容易存在产权的纠纷;另一方面,现在有很多用汽车抵押骗贷的团伙,风控不严的平台容易被骗贷。

车质押贷也面临同样的问题:其一,做过抵押的车再来做质押,法律上规定抵押权优于质押权,有时会出现其他P2P平台来抢车。其二,车辆质押率比车辆抵押率高,一旦风控人员的评估价格有误,导致车价下滑出现资不抵债。

以租代购由于不存在产权纠纷,相对比较安全。但是,如果借款人开车出现事故把车损坏了,又无力赔偿、且保险赔偿不够的情形下,融资租赁公司需要承担相应责任。

总结:投车贷平台,如果是车抵/质押贷,需要注意抵质押率是否过高、车价评估是否合理。仔细审查借款人的身份证、借款合同、行驶证、驾驶证、车实物照片照片等有没有作假,尽量选择实力中上的平台。

二、信贷资产

信贷资产,主要是消费分期和个人信贷两种,根据借款人信用状况决定放款额度的贷款。

1、消费分期

消费分期,就是有一定消费场景的信用贷款。消费分期主要包含:3C消费分期、租房分期、汽车分期、装修分期、旅游分期、教育分期、医美分期等。

由于消费分期的额度普遍不大,所以消费贷资产为主的P2P平台的资产是小额分散的,大大降低了单一借款人的集中性风险。

而且,只要平台上线了银行存管,由于存管账户一对一制度,小额借款人的存管账户非常的多。如果要批量造假成本很高,所以平台自融的风险比较小。

2、个人信贷

个人信贷跟现金贷比较像,但是额度较大,在1-20万之间。当然,风控也会比现金贷严格得多,比如需要公务员、或者保单、社保、公积金等等。

一般个人信贷的借款期限为1~12个月不等。借款人利息相对小额现金贷低很多,借款人群相对小额信用贷的用户也更优质。

但是,个人信贷对风控模型、风控数据系统要求比较高,同时受老赖增多的冲击比较大,平台的坏账率和逾期率也比较难降下来。

总结:做消费贷、信用贷的平台,由于缺少抵押物,坏账率通常不会低,但高利润足以覆盖坏账,只要坏账率稳定在合理区间即可。所以我们尽量选择平台风控水平过关的平台,当然平台背景实力越强越好。

三 企业贷款

企业贷,其实是小编最不推荐的资产业务。做企业贷的平台,往往最容易出现自融和庞氏骗局。

为什么?因为企业贷的标的,借款额度大,造假成本低。监管没有限额的时候,通常都是几千万的借给一个关联企业,甚至整个平台一半的资产都来自于一家企业,可想而知风险有多高。

即便现在监管限额100万,也有不少平台,通过拆标、债转等方式来变相突破100万企业贷款额度限制。比如爱投资的逾期项目,就是几千万借给了上市企业,还不上钱。

一方面,企业贷平台的自融风险比较高,比如出事的投之家,就是典型的壳公司来骗融资的案例。

另一方面,企业贷的风险比较集中,你想想,是你把100万借给一个企业安全,还是借给100个人安全?

典型的企业贷平台有:投之家(自融,涉诈骗,已雷)、联金所、银豆网(实际控制人失联)、牛板金(自融,已雷)、小微金融+东银金服(兑付逾期)等。

企业贷发假标的套路,一般是通过空壳公司来借款,这类假标并不难查。通过企查查、百度搜索、招聘网站、朋友打听等多种渠道,就能核查是不是真实经营的企业,企业目前经营状况如何?

查企业贷自融的方法也类似,从借款标的企业信息里,查出真正的借款主体。再通过工商信息,查借款企业跟担保机构、网贷平台是否有关联。如果有的话,在一定程度上涉嫌自融。


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