从个人到小两口新婚家庭 理财规划如何转变?

  • 作者:清致
  • 来源:财大师
  • 类型:转载
  • 发布日期:2018-10-14 08:30:01

个人理财到家庭理财,似乎考虑得需要更全面了,家庭经济组成变得复杂,开支也多元化了,新婚后还要考虑小孩教育经费、父母赡养费、以及自身养老费用等,以下是小编的理财规划心得。
从个人到小两口新婚家庭如何理财规划

1、 个人理财和小家庭理财的差异

在身份转换后第一个思考的问题。家庭成员的增加使得小家理财比个人更为复杂一些,小家理财做得好不仅能让家庭成员过得更自信,也有助于家庭关系的和谐。

回顾一下小编的单身理财规划

理财第一步,记账。平时使用随手记记账,每年使用EXCEL制作2个表格,即年度支出预算和收入预算。

现金规划:现金规划中小编用了两个账户,即现金账户、应急账户。现金账户使用了支付宝和微信的宝宝类产品,方便支付、还信用卡等。应急账户2016年左右使用了资产管理公司的现金管理工具,由于持续性和稳定性问题2017年下半年转为基金公司的货币基金。

投资规划:投资规划中我仍然用了两个账户,即长期账户和投资账户。长期账户选择了指数基金和纯债基金做极简定投,每年两次动态平衡。投资账户选择了股票和主动型基金。

保险规划:意外险80万,重疾险30万,寿险70万。

成立小家之后理财规划的变化。
小家的理财规划分类和个人理财一致。最大特点是两人常常会互相转账。

理财第一步,记账。仍使用随手记记账,增加老公作为记账人,共同管理账本。由于老公是个月光族,对花钱理财这些一窍不通,所以非常需要他了解家庭资产状况,学会安排自己的钱,同时也希望增加他对家庭各项事务的参与感,增加他对家庭的责任感。刚开始记账的他经常会忘记,对数据也缺乏基本的敏感,所以我每月会跟他进行1-2次对账,同时让他了解记账数据的各项用处。年度支出预算和收入预算改为随手记记录,但随手记这个功能仍不是特别方便,希望随手记能更好的完善这个功能,让我们用得更方便。

现金规划:现金规划中仍用了两个账户,即现金账户、应急账户。和个人理财不同是,开户了一个新银行卡,将应急资金放于银行的货币基金中,主要原因是两个人消费常会出现互相转账,为了方便大额转账选择银行APP转账无手续费。

投资规划:投资规划中仍考虑两个账户,即长期账户和投资账户。长期账户投资策略和个人时期一致,但金额翻倍。投资账户会选择更多高风险一点的投资,大头仍会考虑基金定投,定投方式和长期账户不一样;部分股票投资;老公还投了点数字货币(如今亏损中,择机退出);实业众筹投资。

保险规划:我自己(意外险80万,重疾险30万,寿险70万),增加了一份3万的年金险,为得到一个保底万能险账户;老公(意外险20万,重疾险30万,寿险30万),他的保险在他朋友那里买的,费用高且保额在我看来完全不够,后期需调整。

2、这两年投资心得

这两年的投资基本没什么大变化,试水过许多产品包括基金、股票、P2P和实业投资。到现在为止,基金浮盈,股票浮亏,P2P基本退出,实业投资持续亏损中,这所有的投资中只有基金定投是最让我省心和安心的。

基金定投收益不算很高,但在现在股市下跌的情况下,仍有6%的收益,继续延续原长期定投规则,等待机会。基金定投确实是最适合普通人投资的工具,现准备增大基金投资力度,使用母子定投、定投加码、止盈定投等方式建立一个新的定投计划。

股票真是一个需要花很多时间研究的品种,小编仍没有找到适合自己的投资思路,同时也没训练出好的投资心态,暂且不谈,控制投资总额,继续试水研究。

P2P从今年上半年开始持续退出,不仅因为债市炸雷不断,P2P监管变得更加严格和规范,也因为在所投平台中看到许多的投资项目,不是企业贷款就是比较大额的消费贷,比较质疑还款能力,所以选择先回避一下。但投的一个平台新上的产品出现了比较小额的消费贷,打包的基本都是千元额度的个人消费贷款,在思考这样的小额贷款违约的几率是否更小一些,但最近P2P爆雷不断暂时没有复投打算。
实业投资是挺耗精神的事情,关键不赚钱还可能会要不停的输血。这种投资真的就是看投资对象了,实业负责人是什么样的人,有什么样的做事风格,能力怎么样,跟收益息息相关。以后进行相关投资要慎之又慎。

财大师理财小贴士

个人理财到家庭理财,考虑需要更全面。同时涉及到的东西多了很多,大家还是需要认真学习家庭理财知识!


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