银行大额存单和存款有什么不同 有风险吗?

  • 作者:冷离
  • 来源:财大师
  • 类型:转载
  • 发布日期:2018-09-14 10:43:52

为什么常听到有些人会说自己的银行存款理财利率上涨了之类的话,那么究竟是什么样的人群或者说是多少限额以上的人群才能享受多少的利率呢?今天我们就来讲讲大额存单。

银行大额存单和存款

一、银行大额存单和存款有什么不同,有风险吗?

大额存单同普通存款相比流动性较强,可随时在市场出售变现且没有风险。 据了解,大额存单属于可转让存单,最早产生于美国。持有大额存单的客户,可以随时将存单在市场上出售变现,通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。

央行于2015年6月2日公布了《大额存单管理暂行办法》,其中最引人注意的内容是,大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以Shibor为浮动利率基准计息。
“大额存单的推出,有利于有序扩大负债产品市场化定价范围,健全市场化利率形成机制;也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力,培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念,为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时,通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品,对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。”央行负责人表示。 纳入存款保险银行理财产品优势不再或受冲击。

二、大额存单的推出对于个人和机构投资者分别有何门槛呢?

根据《暂行办法》,大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。对此,小编觉得可能是由于大额存单的投资要求一般在30万元以上,远远高于银行理财5万元的门槛,因此预计可参与的个人投资者群体有限。不过,尽管如此,如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较,不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品收益优势不再明显。

此外,由于大额存单算作一般性存款,且纳入存款保险的保障范围,而银行理财产品不受其保障,使得二者有明显区别。 值得注意的是,《暂行办法》规定,大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展。

各大银行在争夺大额存单上早已“暗流涌动”。短短一周时间,大部分大额存单利率上浮超过30%,最高达到55%,收益率“秒杀”同期定存。
以长沙银行为例,目前存款利率全面上浮,大额存单更是上浮55%,一年利率2.325%、三年利率4.2625%,在同业中领跑。根据大型网站监测的数据显示,4月份全国各大银行的大额存单平均利率明显上调,同时明显高于同期限的普通定期存款利率。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率,分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点,较2017年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。

事实上,银行上调大额存单利率并非偶然。随着资管新规落地,银行保本理财将逐渐退出历史舞台。对于过去长期持有保本理财的低风险偏好投资者来说,银行存款收益率太低,理财产品又可能不保本,大额存单在此时挺身而出,成为银行吸收大额储蓄存款流入的有力工具。

三、大额闲置资金的避风港

大额存单是不是对所有人都适合呢?小编认为,风险承受能力偏低的投资者或者资产需要多元配置的人群,更适合大额存单,毕竟其利率比普通定期存款要高出一截。小编建议,持有大额闲置资金且不愿承担风险、希望资产稳健增值的客户可以选择大额存单,安全性堪比国债,如果银行破产了,还会优先赔偿大额存单,最高可赔50万元,投资者在选择大额存单时要注意,不同银行大额存单发行情况各不相同,因此大家在购买大额存单之前一定要货比三家,可以提前打电话咨询各大银行网点的发售情况,“主要弄清楚几个问题,比如期限有几种,利率分别是多少,如果提前支取如何计息,需要带哪些证件,能否网银、现金购买等等。”


财大师大额存单理财小贴士

的确,大额存单利率幅度上调之后,看似有了许多的优点,并且吸引到许多投资人士的关注,但大家需要注意的是凡是与资金有关的投资都是有风险存在的,没有任何一个机构或者任何一个人可以做出绝对的保证。


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