中产家庭如何理财配置二孩的教育储备金?

  • 作者:冷离
  • 来源:财大师
  • 类型:转载
  • 发布日期:2018-10-07 08:30:01

“二胎”带给中产家庭的不应该是焦虑、而应该是满满的幸福。8.16日,新华日报报刊文建议:立刻全面放开生育,设立生育基金制度。提高生育率是新时代中国人口发展的新任务。无论将来这政策是否实施,都看出来:生二胎,你不急,国家真得急了。响应国家号召,积极生娃,那么问题来了,怎么理财才能勇敢生二胎?

教育储备金

一、中产家庭养育一个小孩需要多少钱

闺蜜前天向我诉苦,家里老人一直催她生二胎,说:“一胎也是养,二胎也是带。再生一个,也就是家里多双筷子的事情。”闺蜜吐槽,家里老大当宝贝一样养,难道生个老二就当猪养?“现在老大奶粉、尿布、早教班,每个月开销超过万元。如果再生二胎,费用就要翻倍。为了要省钱,奶粉就不用进口的了?尿布就不用品牌的了?老二就不报早教班了?我做不到,那样我会觉得亏欠了老二。”闺蜜直摇头。生育二胎又不愿意降低生活品质,这些花费是笔不小的开支,即便是对闺蜜这种年入四十万的中产家庭,也不是容易的事情。那么,中产家庭,怎样理财才能不再纠结于经济压力,心情愉悦地迎接家庭里的小生命?面对这个问题,我们先来看看中产家庭养育一个小孩大概需要多少钱?

有理财专家算过这样一笔账。一、二线城市的中产家庭,养育一个孩子需要的费用如下:


时期花费
怀孕时的营养成本及检查1.5-4万
产前及生产5000元-3万
产后及月子5000元-3万
学前日常用品(奶粉、尿布、辅食、水果、衣服)6年:9万-30万
学前教育(早教、医疗、玩具、保姆等)6年:25万-72万
学前其他(保险、旅游等)6年:10万-12万
教育(7岁到大学):学校常规收费、学校择校费等30万-60万
教育其他(7岁到大学):补习家教、兴趣特长35万-48万
人情、生活费集其他20万-48万
总计 131.5万- 280万元

 养育一个孩子,总花费高达 131.5万- 280万元。

这些费用的计算,还没有考虑通胀因素、也没有统计追求高品质生活的额外开销。一个孩子需要花费数百万,如果家里有两个孩子,费用自然要翻倍。

难怪有人感叹:一胎是刚需,二胎是奢侈品。

二、使用4321原则,进行家庭资产配置

面对不菲的开支,怎么理财,才能为未来的小生命做好准备?需要注意以下几点:

(一)家里要有一定的资金储备。

一个生命从孕育到长大,父母会花费无数的心血。在生育二胎前,家里提前准备好一定的资金,心里便有了底气。

资金储备一般分为三大块:生育资金、教育资金、家庭备用金。

1、生育资金:怀胎十月,妈妈不光要补充营养,还要做各种孕前、孕期检查。特别是二胎妈妈,有些已经是高龄产妇,更是需要细心呵护。这些开支都是必不可少的。

2、教育资金:孩子的教育是未来的保障。有孩子的家庭,教育资金必不可少。孩子的教育越早投入,收益越大。

研究数据显示,学前教育投入产出比高达1:17。也就是说在学前阶段父母投资孩子身上一块钱,孩子将来的人生中可以获利价值17倍的收益。所以说,孩子的教育金规划,有三个特点:不能不做、不能失败、不能推迟。也就是教育金不能有闪失、不能靠运气,必须是个稳妥的计划。

3、家庭备用金:这笔资金主要是为了应对意外风险。

为了避免“二胎”的到来拉低家庭的生活水平,以及妈妈怀孕辞职待产,家庭收入减少等等情况,家庭备用金最少能保证3-6个月的生活费,如果可以,最好能保证一年左右的家庭开支。

(二)完善家庭保障计划

父母是家庭的经济支柱,也是孩子的避风港。只有父母健健康康,孩子才能茁壮成长。特别是有两个孩子的家庭,父母经济压力更大,肩上的责任更重。怎么把家庭意外风险降到最低,是二胎家庭首要考虑的问题。购买保险目的是为了转移生命中不可知的风险与意外带来的伤害。买保险时,要注意避开雷区。
1、要注意保险的保障功能,避免出现“有保单、没保障”的情况。同时对于家庭的经济支柱,要给予足够的保障。

2、在购买保险的顺序上,也要遵循意外险、医疗费用险、重疾病险、寿险、年金险这样的顺序来安排。

这样安排的好处是,优先保障。确保意外来临时,风险可以转嫁。给整个家庭成员做保险规划时,需要考虑家庭成员每个人身上的风险因素,同时评估未来潜在的风险,还要考量家庭的收入等等情况。在做家庭保险规划时,最好专业的事情交给专业的人。经验丰富、又诚信可靠的理财师会根据家庭的实际需求,给出完善的保障方案。家庭的保险规划还需要根据实际情况进行调整,而不是一次买完就一劳永逸。最稳妥的办法是每一年和理财师一起做一次资产盘点,看看保单有无必要进行调整,这才是对家庭负责任的态度。如果不找理财师,自身就需要多去学习理财方面的知识了。

完善的保障计划是人生战场的铠甲,有两个孩子的家庭需要更多的保障去面对人生的风雨。

(三)制定合理、平衡稳健的家庭理财方式。

全球最具影响力的信用评级机构“标准普尔”,在研究全球十万个资产稳健增长的家庭后,提出了世界上公认最科学、稳健的家庭资产分配方式。这就是“4321”原则。家庭资产按4:3:2:1的比例分别用于“保本升值的钱、生钱的钱、保命的钱、要花的钱”进行配置。使用4321原则的家庭资产配置核心就是平衡。家庭如果拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配,就能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。

值得注意的是,这四个账户的比例是动态的,“4:3:2:1”它是一个目标值。

如果资产配置能够按4321比例分配,通常意味这个家庭早已经达到中产阶级的资产水平了。中产家庭的这四个账户中,“保本升值的钱”主要是子女教育金、养老金。这部分资金需要注意本金安全,投资时重点考虑资金稳健性和长期增长性。特别对于二胎家庭,如果没有合适的投资渠道,保本升值的钱比例可以适当增加,以确保满足未来需求。

因为养育两个小孩,需要在小孩人生不同的阶段有源源不断的现金流支撑。所以本金的安全就非常重要。这部分资金的重点是“保本升值”,也就是一定要保证本金不能有损失。同时,对于“生钱的钱”要控制好风险。
家庭资产的30%资产配置投放在这里,希望为家庭创造高收益。但高收益,同时意味着高风险。金钱从来不是理财的终极目的,理财最终是为了成就更好的人生,建立更美满的家庭。孩子给家庭带来的幸福感是金钱无法比拟的,在合理的理财规划下,“二胎”带给中产家庭的不应该是焦虑、而应该是满满的幸福。

财大师家庭理财小贴士

对于二胎家庭,风险的把控非常重要。记住,理财从来就不是一本万利,不要幻想能一夜暴富。一夜暴富背后的风险往往是巨大的,甚至是不能承受的。


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