P2P合规检查如火如荼 好平台你得这么选!

  • 作者:冷离
  • 来源:财大师
  • 类型:转载
  • 发布日期:2019-01-23 14:46:36

忽如一夜春风来,千树万树梨花开。相信在很多投资人心里,上周末发布的《P2P合规检查问题清单》(业内称108条细则)像春风拂面,非常暖心。虽然这108条细则整体并没有脱离网贷“一个办法+三个指引”的监管框架,但是,这给了行业正本清源的契机。那么这108条细则都讲了些什么?随着监管细则的推进,什么样P2P平台值得选呢?

P2P合规检查

一、《P2P合规检查问题清单》内容揭密

两周前,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市网贷整治办下发了开展网贷机构合规检查工作的通知,和包含108条合规标准的《P2P合规检查问题清单》。由此,一场P2P行业正本清源的行动在全国范围内展开。在全国性的P2P平台统一验收标准的指引下,各个地区的网贷平台将在同样的监管尺度下接受合规“审判”。通读细则,我们发现,这里面主要涉及六个方面:

1、禁止性规定,这与824暂行办法保持一致,规定了P2P平台的业务红线,而这些红线也早已为平台和投资者所熟知,具体包括:自融、资金池、承诺或变相刚性兑付、线下推广或线下理财、关联贷款、期限错配、类资管业务、类资产证券化业务、混业经营、虚假宣传、借款用途违规(主要是指场外配资)、从事股权众筹业务。

2、风险控制要求,主要是对P2P平台应当履行的义务和采取的风控措施提出了总体要求,平台应当履行的义务包括:融资项目的审查、评价和分类、防范借款人的欺诈风险、反洗钱、落实实名制、借贷资产小额分散、信息安全保障、项目不得无限期募资、接入征信系统、电子签名和认证、按规定保存业务数据。

3、出借人与借款人的保护义务,108条不仅规定了P2P平台对于投资者的风险提示、资金保护和信息保护义务,同时还规定了平台对于借款人的风险提示和信息保护义务。重点内容主要包括:要求“自动投标”等业务必须获得出借人明确的书面授权;必须对出借人进行明确的风险提示和风险承受能力评估并据此进行分类管理;必须对借款人进行风险提示和尽职评估并依法保护个人信息;必须实质上接入银行存管系统并且在运作上完全符合监管要求;存管系统不得绑定具备透支功能的银行卡或子账户。其中,最后一点是第一次提出的要求,表明监管层已经注意到了P2P出借人中存在的信用卡套现投资、贷款投资等行为。

4、信息披露要求,内容与之前相比变化不大,大多数P2P平台也早已按规定进行了信息披露,因此不再赘述。

5、重点领域的监管要求,本项内容主要是针对监管层的重点关注的业务领域,对P2P平台的资产端提出了明确的禁止性规定。

除了老生常谈的“校园贷”、“现金贷”、金交所业务、利率上限、砍头息和暴力催收等问题外,值得关注的是其中两项新增的规定:明确提出平台通过线下自行或第三方合作机构向借款人收取费用以规避利率上限的做法违规;明确提出借款人的还款资金必须直接支付至出借人的账户,不得由第三方合作机构收取后转支付。

这两类行为在P2P行业内并不少见,上述规定预计将会对部分平台的业务造成冲击,甚至可以认为是108条中对于平台资产端影响最大的规定。因此,上述规定后续的执行情况如何,值得重点关注。

6、存量限制,108条细则对平台的存量规模的增长进行了约束,要求在检查时点的规模总量不得在2017年6月的基础上有较大幅度增长。这是将之前部分地区要求控量的要求直接上升到了全国统一的层面,预计也将会对部分平台的资产端造成冲击。

二、新的形势下,该如何选择P2P平台?

《P2P合规检查问题清单》已经下发,无论此前投资者在选择平台时依据的是什么,现在都有了一个更为明确的方向。就是,在如今的监管大环境下,我们必须将监管放在首位,要知道只有拥抱监管的平台才能走得更长远、更平稳。任何时候投资人和平台都要紧跟监管步伐,那么我们在对照《P2P合规检查问题清单》选择P2P平台呢可以参照这几个方面来:

1、风控实力

既然想筛选到安全优质的P2P平台,必定要对平台的风控实力加以判断,风控实力强的平台才更有保障一些。当一个平台拥有强大的风控能力,那么发生逾期的几率就会大大降低,不会出现较多的坏账金额。与风控实力弱的平台比起,这样的平台运行风险也降低了不少。

2、银行存管

大家应该很清楚,P2P网络借贷平台想要通过备案,一定要有银行存管。对于投资人来说,拥有银行存管的平台也会更安全一些。因为一个有银行存管的平台,它是不可以直接接触投资人的资金的,如此一来便能避免投资人的资金被平台挪用,减少平台发生自融或自建资金池的情况,提高了平台的安全性。

3、信息披露

信息披露一直是P2P行业的核心问题,也是监管层对P2P规范发展的基本要求之一。整体来看,P2P行业信息披露主要包含几个方面,即项目信息、平台资质、运营数据、合作机构信息、平台经营动态以及风险提示等六大类。选平台一定要看平台的信息披露情况是否符合规定。

4、小额分散

关于借款额度的要求:个人借款上限20万,法人100万。这一刀切的做法,也是网贷监管办法打上最严标签的最重要原因。这条规定,明确了网络借贷金额应当以小额为主,以防范信贷的集中风险,这就是监管办法的规定,明确网贷以小额分散的借款需求为主。

5、平台收益

在安全之外,大家对P2P平台最关心的就是收益水平,许多投资人常常会被部分平台推出的高收益甚至超高收益吸引,殊不知其背后隐藏着巨大的风险。这个逻辑其实很好理解,如果投资人能够拿到高收益,就意味着借款人要承担的还款压力就会大,借款人的还款压力越大,逾期的风险就会越高。只有处在合理的预期年化收益率水平区间,才能兼顾借款和理财双方的利益和资金融通交易的合理性。


财大师P2P理财小贴士

在收益这个因素上,我们还可以根据这三个要素来选择。一是根据同等安全水平的平台,其同期限项目下收益水平的高低来选择。二是看其债权的流动性。三是看平台的费用水平。


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